나는 예전까지 은행에서 말하는 ‘이자’라는 개념을 막연히만 알고 있었다. 단순히 돈을 맡기면 조금 늘어나고, 빌리면 더 갚아야 한다는 정도였다. 하지만 적금을 들고 대출을 알아보면서 실제로 계산되는 방식을 접했을 때, 처음으로 이자가 붙는 구조를 제대로 이해하게 되었다. 이번 글에서는 내가 처음 깨달은 이자 구조의 원리를 초보자의 눈높이에 맞게 쉽게 풀어보겠다.

1. 단리와 복리의 차이를 알게 된 순간

은행 직원이 설명해준 내용을 듣고 가장 먼저 이해한 건 단리와 복리의 차이였다. 단리는 원금에만 이자가 붙는 방식이고, 복리는 원금+이자에 다시 이자가 붙는 방식이었다. 나는 복리를 처음 알았을 때 “돈이 눈덩이처럼 불어난다”는 말의 의미를 실감했다.

2. 대출에서 이자가 붙는 구조

내가 대출을 알아볼 때 가장 충격이었던 건, 원금과 이자가 함께 매달 상환된다는 점이었다. 처음에는 이자가 대부분이고, 시간이 지날수록 원금 비중이 커진다는 사실을 이해하고 나니, 빚을 빨리 갚아야 하는 이유를 체감할 수 있었다.

3. 내가 이해한 예금과 대출의 이자 구조

구분 이자 구조 내가 느낀 점
예금 은행에 맡긴 원금에 따라 단리/복리로 이자 발생 시간이 길수록 차이가 커진다
적금 매달 넣는 금액에 순차적으로 이자가 붙음 예금보다 체감 이자가 낮다
대출 원금+이자 상환, 초기에는 이자 비중이 크다 빚은 빨리 갚을수록 유리하다

4. 내가 체감한 실제 예시

예를 들어 100만 원을 연 5% 금리로 1년 동안 예치하면 단리는 5만 원이 붙는다. 하지만 복리로 계산하면 1년 후 5만 원보다 조금 더 불어난다. 대출도 마찬가지로, 같은 100만 원을 빌리면 금리에 따라 갚아야 할 총액이 달라진다. 이 단순한 구조를 이해하자 금융상품을 보는 눈이 달라졌다.

5. 초보자에게 해주고 싶은 말

  • 이자는 단순히 붙는 돈이 아니라, 시간과 구조의 함수다.
  • 예금·적금은 오래 유지할수록 유리하다.
  • 대출은 가능한 한 빨리 갚을수록 이자 부담이 줄어든다.

마무리: 이자 구조를 이해한 후의 변화

나는 이자 구조를 이해한 후부터 금융상품을 가입할 때 항상 ‘이자가 어떻게 계산되는가’를 먼저 확인한다. 이전에는 단순히 금리 숫자만 봤다면, 지금은 단리인지 복리인지, 상환 방식은 무엇인지 꼼꼼히 따져본다. 이자 구조를 아는 것은 금융 지식의 첫걸음이며, 초보자라면 반드시 익혀야 할 기본기라는 걸 깨달았다.